在后台，奶爸经常会收到这样的留言：
其实这些问题概括起来就是在问：
买保险一般买几个险种？不同年龄段应该如何配置商业保险？
由于我们每个人在不同的年龄段扮演着不同的角色，
承担着不同的责任和义务，面临的风险也不一样，
因此，需要买的险种也不一样，也无法用一套方案应对所有风险。
今天，奶爸系统地梳理了一下，跟大家来聊聊，
不同年龄段买保险，一般要买几个险种。
01
0~17岁一般买哪几个险种
这个时期的孩子主要面对的是疾病和意外风险，
因此，配置保险也应该从这两个方面入手。
优先配置好少儿医保、意外险、重疾险和医疗险，再考虑教育金。
- 少儿医保：
是国家的基础福利，从孩子出生就可以办，能够帮孩子报销一部分医疗费用，减轻我们的医疗负担。
- 意外险：
可以有效应对孩子跌撞磕碰、意外车祸等大小风险。
意外险榜单请参考：意外险怎么挑？各年龄层都有好选择！
- 百万医疗险：
孩子的抵抗力差，易生病，小病小痛还能应付，就怕生大病。
而百万医疗险能够保大病和意外，像住院费、医药费以及社保不能报销的进口药、特效药等等都能报销。
- 重疾险：
重疾险可以一次性赔一笔钱，弥补收入损失，万一孩子生病了，爸妈也能安心照顾孩子，不怕断了收入来源。
- 教育金：
如果经济允许，并且已经配置好保障型保险后，可以再考虑给孩子搭配一份教育金。
孩子幼年期参保，保单持有时间长，可以累积起不错的保单利益，
可做孩子将来教育、就业创业的预备金。
02
18~30岁一般买哪几个险种
这个阶段是人生重要的过渡期，
此时大多数人的收入不稳定而且开销还不少，
买保险主要是为了避免患病产生高额的医疗费用，
以及弥补因为伤病无法工作造成的收入损失。
社保是国家给的福利，能买则买，这里就不啰嗦了。
我们主要来说说百万医疗险、重疾险和意外险。
- 百万医疗险：
实报实销，能报销实用医疗开支。
在挑选的时候，我们要优先考虑以下四点
1.保障期限长，最好可以保证续保20年
2.保障全，涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等保障
3.涵盖外购药保障，最好能100%报销
4.附带实用增值服务
像长相安、蓝医保、金医保等等，都很不错。
- 重疾险：
在重疾年轻化的今天，年轻人生活和工作节奏加快，加班加点是常有的事，身体也很容易陷入亚健康的状态。
这时候，隐藏在身体中的风险一旦爆发，可能会给整个家庭带来沉重的经济负担。
而重疾险可以一次性给付保费，弥补收入损失。
这个年龄段挑选重疾险，主要关注以下2点
1.保额高，不少于30万
2.保障充足，最好选轻症、中症、重症都能保的产品。预算不足的时候，也可以选只保重疾的，等到手头宽裕了再加保其他产品
高性价比的成人重疾险有很多，像超级玛丽8号、达尔文7号等等，都非常不错。
- 意外险：
年轻人经常在外奔波，遭遇意外的风险也很大，因此非常有必要配置意外险。
在挑选意外险的时候，我们需要注意看以下3点
1.身故/全残保额最好不少于50万，且意外医疗保额＞1万
2.优先选0免赔、不限社保，能100%报销的产品
3.注意投保须知，看自己的职业是否符合要求
除此之外，一些含猝死责任的意外险一般都需要健康告知，
虽说告知的条件不算特别的严苛，
但如果选择该类意外险的话，对健康告知的部分也需要关注。
总的来说，百万医疗险、重疾险和意外险是最基本，也是最经济的险种，
配齐以上三个险种，可以有效防止疾病、意外风险给自己和家人带来不必要的重大损失，
我们应该趁着年轻，费率低，赶紧配备好。
另外，已经买购健康保障的朋友，若有笔闲钱，想要攒钱、增值，亦或是用来准备婚嫁金、创业金等等，
可以用年金险/增额寿进行财富规划。
03
31~50岁一般买哪几个险种
这个时期大部分人都已经成家立业，
虽然收入相较之前有了明显改善，但是开支也变多了，
像房贷车贷、孩子的学费、老人的赡养以及家庭日常开销等等都是无法避免的。
因此，这个时期配置保险应重点考虑：
万一家庭经济支柱出了什么问题，如何保障家人的生活不受影响。
奶爸给出的配置建议如下：
社保、医疗险和意外险不用多说，
要能覆盖普通人治大病、发生大的意外时就医需要的花费，
属于必备保障，应尽量配齐，且保额尽量买高一些。
咱们重点说说重疾险和定期寿险。
- 重疾险：
这个阶段身体状况尚好，保费也不会过高，
等过了50岁，体步入疾病高发期，就有可能出现不能投保或被限制保额的情况，
因此，建议优先考虑终身型重疾险。
- 定期寿险：
这个阶段的人通常要养家糊口，家庭责任重大，因此非常有必要买寿险。
在挑定期寿险的时候，我们主要关注以下2点
1.保障要全，涵盖身故/全残保障的同时，性价比要高。
2.保额应基本覆盖房贷车贷+家庭3~5年生活开销+父母的赡养费。
当然，在配置完以上几类保障型险种之余，
这一阶段应该把储备退休金、为将来体面养老做准备提上日程，
此时建议配置年金险/增额寿。
04
50~60岁一般买哪几个险种
这一时期临近退休，有些已经进入退休状态，
健康保障和养老规划都要重点考虑。
- 意外险：
中老年人的反应、身体素质都大不如前，很容易出现摔倒的情况，所以要优先给中老年人配上带意外医疗责任的意外险。
在挑选意外险的时候，重点看以下2点
1.优先选意外医疗保额＞1万，且不限社保，能100%报销的产品。
2.有的产品有健康要求，要注意看投保须知和特别约定，仔细核对后再买。
- 百万医疗险：
这个年龄段分两种情况：
1.如果身体还是很健康的话，建议优先选择能够保证续保的百万医疗险。
2.身体不太好、买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险、惠民保。
在这里，奶爸也要提醒大家，在投保的时候，一定要注意健康告知，
找到体检报告、病历等资料，仔细核对之后再买，防止后期出现理赔纠纷。
- 重疾险：
虽说这个阶段罹患重疾的概率变大，非常有必要配置重疾险，
但这时候保费比较贵，能买到保额也不高，容易出现保费倒挂的风险，不怎么划算。
因此，如果有配置重疾险的需求，建议在50岁之前赶紧买。
- 定期寿险：
50岁以上已经退休或临近退休，不是家里的主要经济来源，此时买定期寿险保费也比较高，因此一般不用再配置。
- 年金险/增额终身寿险：
尤其是50岁出头，这时候依然非常适合配置增额寿和年金，做养老金储备。
在购买的时候，应尽量缩短缴费时间，这样增值的时间相对长一些，保单利益也更高。
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05
60岁以上一般买哪几个险种
超过60岁，疾病很容易找上门来，可以选择的保险范围急剧缩小，保费也急剧增高，
这时候，也从年轻时候的人挑保险，变为了保险挑人。
因此在保险配置方面，奶爸给出的建议如下：
- 意外险：
前文说过，中老人很容出现摔伤等意外，因此能买则买。
- 防癌医疗险：
60岁以上的老人买百万医疗险比较困难，可以尝试防癌医疗险，它能报销癌症治疗的高额费用。
- 惠民保：
如果百万医疗险和防癌医疗险都买不了，可以考虑惠民保。
- 重疾险：
这个阶段，能买的重疾险非常少，且保费很贵，一般不建议买。
- 年金险/增额终身寿险：
虽说这时候配置年金险/增额终身寿险有点晚，但是如果有财富传承的需求的话，也是可以买上一份的。
06
奶爸总结
说到底，保险配置是一个量体裁衣的技术活，
我们处于不同的人生阶段，挑选的重点也各不相同。
建议大家不要盲从，而是应该结合自身实际情况，合理搭配。
如果你依然不清楚应该如何配置保险，可以点击这里，了解更多。
